Dans un contexte de transformation du système de santé français, la réforme du 100% santé modifie profondément l’équilibre financier des complémentaires santé. Mise en œuvre entre 2019 et 2021, cette mesure phare vise à éliminer les restes à charge sur trois postes essentiels : prothèses dentaires, auditives et lunettes. Mais cette avancée sociale entraîne des conséquences économiques importantes, particulièrement pour les seniors. Une récente étude de la DREES révèle une hausse significative des primes des contrats individuels pour les assurés les plus âgés, malgré le contexte singulier de la crise sanitaire.
Une augmentation des primes concentrée sur les seniors
L’impact financier de la réforme du 100% santé se traduit par une hausse substantielle des primes d’assurance pour les contrats individuels. Entre 2019 et 2021, les données révèlent une tendance claire : plus l’assuré est âgé, plus l’augmentation est importante.
Pour un assuré de référence couvert par un contrat individuel, la hausse atteint 12% à 85 ans, passant de 130 à 146 euros mensuels. À 75 ans, l’augmentation s’élève à 11%, la prime mensuelle passant de 115 à 127 euros. Les sexagénaires ne sont pas épargnés avec une hausse de 7% à 60 ans, la prime évoluant de 87 à 93 euros.
Cette tendance concerne principalement les personnes de plus de 40 ans. En revanche, pour les plus jeunes, les primes sont restées relativement stables. Les contrats collectifs, généralement souscrits par des personnes d’âge actif, n’ont pas connu d’évolution notable sur la même période.
D’après l’analyse du cabinet Mercer, « cette différenciation par âge reflète directement le profil de consommation des soins concernés par la réforme du 100% santé, majoritairement utilisés par les seniors ».
Un meilleur accès aux soins, particulièrement en audiologie
La réforme a considérablement amélioré l’accès aux équipements auditifs. Entre 2019 et 2021, le nombre de personnes ayant recours à des prothèses auditives a bondi de 75%. Cette progression est particulièrement marquée chez les personnes âgées.
Pour la tranche d’âge 70-79 ans, le taux d’équipement en audiologie est passé de 2,2% en 2018 à 4,1% en 2021, soit une augmentation de 83%. Selon le Syndicat national des audioprothésistes, « cette progression traduit un rattrapage des besoins non satisfaits avant la réforme ».
L’accès aux prothèses dentaires et aux lunettes s’est également amélioré, avec une hausse de 17% du recours à ces équipements. Là encore, ce sont principalement les personnes de 60 ans et plus qui ont bénéficié de cette amélioration.
Ces chiffres confirment l’efficacité de la réforme pour réduire le renoncement aux soins pour raisons financières. Toutefois, ils expliquent aussi l’augmentation des dépenses supportées par les complémentaires santé.
Un impact financier majeur pour les organismes complémentaires
Sur les années 2020 et 2021, les organismes complémentaires ont remboursé 2,1 milliards d’euros supplémentaires pour les trois postes concernés par la réforme (lunettes, prothèses auditives et dentaires), soit une hausse de 30% par rapport à 2019.
Cependant, la crise sanitaire a joué un rôle d’amortisseur temporaire. En effet, les remboursements liés aux autres postes de soins ont diminué de 2,6 milliards d’euros pendant la même période. Cette baisse s’explique par le report de nombreux soins non urgents durant les confinements.
Pour rééquilibrer cette situation exceptionnelle, les complémentaires santé ont été soumises à une contribution exceptionnelle de 1,5 milliard d’euros. Malgré cela, le bilan global reste positif pour les organismes, avec une augmentation des primes collectées de 1,1 milliard d’euros, supérieure à la hausse nette des dépenses (0,9 milliard).
Selon la Fédération Française de l’Assurance, « cette période atypique masque temporairement l’impact réel de la réforme, qui se révélera pleinement avec le retour à une consommation de soins normale ».
Des disparités selon le niveau de couverture des contrats
Les assurés couverts par des contrats peu couvrants ou de milieu de gamme sont les plus touchés par l’augmentation des primes. Cette situation s’explique par le fait que ces contrats ont dû rehausser significativement leur niveau de garanties pour se conformer aux exigences du 100% santé.
Pour les contrats haut de gamme, l’impact est moindre car ils offraient déjà des niveaux de remboursement élevés sur ces postes avant la réforme. L’écart entre les différentes gammes de contrats tend donc à se réduire.
D’après l’UFC-Que Choisir, « cette convergence forcée des garanties minimales pourrait à terme entraîner une standardisation excessive de l’offre et réduire la concurrence sur les prix ».
Une charge financière concentrée sur les seniors
La dépense associée aux postes du 100% santé a principalement augmenté pour les personnes de 60 ans ou plus. Cette hausse concerne tant le reste à charge après remboursement par l’Assurance Maladie Obligatoire (RAC AMO) que les montants pris en charge par les complémentaires.
Cette concentration s’explique par la prévalence plus élevée des besoins en audioprothèses, prothèses dentaires et lunettes chez les seniors. Par conséquent, la solidarité intergénérationnelle au sein des contrats individuels est mise à l’épreuve.
La Mutualité Française souligne que « sans mécanisme correcteur, le risque d’une segmentation accrue du marché est réel, avec des contrats dédiés aux seniors de plus en plus onéreux ».
Perspectives : une hausse des primes qui pourrait se poursuivre
L’effet amortisseur de la crise sanitaire étant temporaire, la hausse des primes pourrait s’accentuer dans les années à venir. Plusieurs facteurs laissent présager cette tendance.
Premièrement, le recours aux équipements du 100% santé continue de progresser à mesure que le dispositif gagne en notoriété. L’étude de la DREES montre que cette progression n’a pas atteint son plateau.
Deuxièmement, le retour à une consommation normale des autres soins augmentera mécaniquement les dépenses des complémentaires, sans que la baisse exceptionnelle liée à la crise sanitaire ne vienne plus compenser la hausse des remboursements liés au 100% santé.
Enfin, le vieillissement de la population accentuera la demande pour les équipements concernés par la réforme, renforçant la pression sur les complémentaires santé.
Selon l’Institut des actuaires, « les organismes complémentaires devront trouver un équilibre délicat entre l’augmentation des primes et le maintien d’une offre accessible, particulièrement pour les seniors ».
En bref : un équilibre à trouver
La réforme du 100% santé constitue une avancée majeure pour l’accès aux soins, particulièrement pour les seniors. Toutefois, son financement repose largement sur les complémentaires santé, ce qui entraîne une hausse des primes pour les assurés les plus âgés.
Cette situation soulève la question de la soutenabilité du modèle à long terme. Des mécanismes de solidarité renforcés pourraient s’avérer nécessaires pour éviter que l’amélioration de l’accès aux soins ne se traduise par une exclusion financière des seniors des contrats individuels de complémentaire santé.
Le défi pour les pouvoirs publics et les organismes complémentaires sera de préserver les acquis de cette réforme tout en garantissant l’accessibilité financière des contrats pour tous les assurés, quel que soit leur âge.
